„Mir wurden 22 € für die Zusatzversicherung vom Gehalt abgezogen, obwohl ich schon über meine Mutter versichert bin." Zu jedem Ausbildungsbeginn taucht dieselbe Überraschung auf der ersten Gehaltsabrechnung auf — obwohl manchmal eine Befreiung möglich gewesen wäre, sofern sie rechtzeitig beantragt wird.
Kurz gefasst: Jeder private Arbeitgeber muss seinen Beschäftigten eine kollektive Zusatzkrankenversicherung (mutuelle) anbieten, Auszubildende und Professionalisierungsverträge eingeschlossen, und mindestens 50 % davon finanzieren (Artikel L. 911-7 des Code de la sécurité sociale): Der Beitritt ist grundsätzlich Pflicht. Einige Befreiungen gelten von Rechts wegen (Artikel D. 911-2): Complémentaire santé solidaire (C2S), eine bei der Einstellung laufende Einzelversicherung (bis zu ihrem Ablauf), Absicherung über einen Kollektivvertrag, auch als Mitversicherter eines Elternteils. Andere bestehen nur, wenn die Grundlage, mit der die Versicherung eingeführt wurde, sie vorsieht (Artikel R. 242-1-6): Auszubildender mit Vertrag unter 12 Monaten, Vertrag ab 12 Monaten mit Einzelversicherung oder ein Beitrag von mindestens 10 % des Bruttogehalts (50,41 € für einen minderjährigen Auszubildenden im 1. Jahr mit 504,09 €). Die Befreiung wird schriftlich und gleich bei der Einstellung beantragt.
Muss ein Auszubildender der betrieblichen Zusatzkrankenversicherung beitreten?
Grundsätzlich ja, in bestimmten Situationen nein. Ausgangspunkt ist Artikel L. 911-7 des Code de la sécurité sociale, eingeführt durch das Gesetz vom 14. Juni 2013: Seit dem 1. Januar 2016 muss jedes private Unternehmen, unabhängig von seiner Größe, seinen Beschäftigten eine kollektive Mindestabsicherung für Gesundheitskosten bieten und mindestens die Hälfte davon finanzieren.
Ein Auszubildender oder dual Studierender — mit Lehrvertrag oder Professionalisierungsvertrag — unterschreibt einen Arbeitsvertrag: Er ist Arbeitnehmer. Für die Lehre ist Artikel L. 6222-23 des französischen Arbeitsgesetzbuchs eindeutig:
„Der Auszubildende genießt die für sämtliche Arbeitnehmer geltenden Bestimmungen, soweit diese nicht im Widerspruch zu denjenigen stehen, die mit seiner Situation als junger Arbeitnehmer in Ausbildung verbunden sind."
Ein Arbeitgeber, der behauptet, „Auszubildende haben keinen Anspruch darauf", irrt. Er muss:
- Ihnen das Informationsblatt des Versicherers aushändigen;
- Sie anmelden oder Ihren schriftlichen Befreiungsantrag erfassen;
- mindestens 50 % des Arbeitnehmerbeitrags finanzieren;
- den Mindestleistungskatalog einhalten.
Was muss die Kollektivversicherung mindestens abdecken?
Der Mindestkatalog (Artikel L. 911-7 und D. 911-1 des Code de la sécurité sociale) umfasst:
- den ticket modérateur (Eigenanteil) bei den von der Assurance maladie erstattungsfähigen Leistungen, mit wenigen Ausnahmen;
- den forfait journalier hospitalier (Krankenhaustagegeld), ohne zeitliche Begrenzung;
- Zahnersatz und Kieferorthopädie bis mindestens 125 % des Satzes der Sécurité sociale;
- eine Brillenpauschale von mindestens 100 € (einfache Korrektur), 150 € oder 200 € (komplexe Korrekturen), grundsätzlich alle zwei Jahre.
Da Kollektivverträge in der Praxis „verantwortungsvolle" Verträge sind, eröffnen sie auch den Zugang zu 100 % Santé: bestimmte Brillen, Zahnprothesen und Hörgeräte ohne Eigenanteil (ameli.fr).
Was kostet die Zusatzversicherung bei einem Ausbildungsgehalt?
Der Beitrag ist meist ein Pauschalbetrag (oder ein Prozentsatz der Beitragsbemessungsgrenze der Sécurité sociale) und nicht gehaltsabhängig: Ein 17-jähriger Auszubildender und eine Führungskraft zahlen oft denselben Anteil.
Nehmen wir einen Arbeitnehmeranteil von 20 € im Monat (rein zur Veranschaulichung) im Vergleich zu den Mindestvergütungen der Auszubildenden seit dem 1. Juni 2026:
| Situation | Monatliche Mindestvergütung brutto | 10-%-Schwelle | Anteil eines Beitrags von 20 € |
|---|---|---|---|
| Auszubildender unter 18, 1. Jahr (27 % des SMIC) | 504,09 € | 50,41 € | ≈ 4,0 % |
| Auszubildender 18-20 Jahre, 1. Jahr (43 %) | 802,82 € | 80,28 € | ≈ 2,5 % |
| Auszubildender 18-20 Jahre, 2. Jahr (51 %) | 952,18 € | 95,22 € | ≈ 2,1 % |
| Auszubildender 21-25 Jahre, 1. Jahr (53 %) | 989,52 € | 98,95 € | ≈ 2,0 % |
| Auszubildender 21-25 Jahre, 3. Jahr (78 %) | 1 456,27 € | 145,63 € | ≈ 1,4 % |
| Auszubildender ab 26 Jahren (100 %) | 1 867,02 € | 186,70 € | ≈ 1,1 % |
Die 10-%-Regel greift also nur bei sehr niedrigem Gehalt und hohem Beitrag: typischerweise bei einem minderjährigen Auszubildenden im 1. Jahr, dessen Anteil 50 € im Monat übersteigt. Aber auch ohne Befreiung ergeben 20 € im Monat 240 € im Jahr — ein spürbarer Posten im Budget eines Auszubildenden.
Zwei Hinweise zu Ihrem Nettogehalt:
- die Beitragsbefreiung des Auszubildenden (für seit dem 1. März 2025 geschlossene Verträge begrenzt auf den Gehaltsteil bis 50 % des SMIC, also 933,51 € im Monat) beseitigt den Versicherungsanteil nicht, er wird weiterhin abgezogen: siehe unseren Artikel zum Nettogehalt des Auszubildenden;
- der Arbeitgeberanteil wird Ihrem steuerpflichtigen Einkommen hinzugerechnet. Für Auszubildende hat das meist keine Folgen, da ihr Gehalt bis zum jährlichen SMIC steuerfrei ist (21 622 € für die Einkünfte 2025); im Professionalisierungsvertrag erhöht er dagegen das steuerpflichtige Einkommen.
Für Ihr genaues Brutto- und Nettogehalt nutzen Sie den Vergütungsrechner.
Welche Befreiungen gelten 2026 für Auszubildende?
Es gibt zwei Arten von Befreiungen, und ihre Verwechslung ist die Ursache der meisten Fehler.
Befreiungen von Rechts wegen, gültig auch ohne Regelung in der Vereinbarung
Artikel D. 911-2 des Code de la sécurité sociale erlaubt Beschäftigten, sich auf eigene Initiative in drei Fällen befreien zu lassen:
- Sie beziehen die Complémentaire santé solidaire (C2S): Befreiung bis zum Ende Ihres Anspruchs. Je nach Haushaltseinkommen ist die C2S kostenlos oder kostet weniger als 1 € pro Tag und Person (ameli.fr).
- Sie haben bei der Einstellung eine private Einzelversicherung: Befreiung nur bis zum Ablauf dieses Vertrags; danach ist der Beitritt Pflicht, sofern kein anderer Grund vorliegt.
- Sie sind bereits über ein kollektives System abgesichert, auch als Mitversicherter: verpflichtende Kollektivversicherung des Arbeitgebers eines Elternteils oder Partners, System für öffentlich Bedienstete mit Arbeitgeberbeteiligung, „Madelin"-Vertrag eines selbstständigen Elternteils, lokales System Elsass-Mosel oder das System der Strom- und Gasindustrie.
Befristete Verträge und Leiharbeit, deren Absicherung 3 Monate oder weniger dauern würde, eröffnen ebenfalls eine Befreiung mit versement santé (Artikel L. 911-7-1 und D. 911-6 bis D. 911-8), doch ein Ausbildungsvertrag dauert mindestens 6 Monate.
Befreiungen, die von der Gründungsgrundlage abhängen
Artikel R. 242-1-6 nennt weitere Befreiungen, die nur gelten, wenn die Grundlage, mit der die Versicherung eingeführt wurde (Branchen- oder Betriebsvereinbarung, Belegschaftsabstimmung, einseitige Entscheidung des Arbeitgebers), sie vorsieht. Gerade sie nennen jedoch Auszubildende ausdrücklich:
- Auszubildender oder befristet Beschäftigter mit weniger als 12 Monaten: Befreiung auch ohne andere Absicherung möglich;
- Auszubildender oder befristet Beschäftigter mit mindestens 12 Monaten: Befreiung möglich, sofern eine anderweitig abgeschlossene Einzelversicherung schriftlich nachgewiesen wird;
- Auszubildender oder Teilzeitbeschäftigter, dessen Beitrag mindestens 10 % des Bruttoentgelts erreichen würde;
- bereits beschäftigter Arbeitnehmer, als das System per einseitiger Entscheidung mit Arbeitnehmerbeitrag eingeführt wurde (Artikel 11 des Évin-Gesetzes) — ein Fall, der Neueingestellte nicht betrifft.
Folgen: Eine Ausbildung mit unbefristetem Vertrag fällt nicht unter die laufzeitbezogenen Fälle, und ein Professionalisierungsvertrag in Vollzeit kann sich nicht auf die 10-%-Regel berufen.
„In allen Fällen muss der Arbeitgeber den Befreiungsantrag der betroffenen Arbeitnehmer vorlegen können. Dieser Antrag enthält den Vermerk, dass der Arbeitnehmer vom Arbeitgeber zuvor über die Folgen seiner Wahl informiert wurde." — Artikel R. 242-1-6 des Code de la sécurité sociale
| Befreiungsgrund | Rechtsgrundlage | Muss die Grundlage es vorsehen? | Nachweis und Dauer |
|---|---|---|---|
| Complémentaire santé solidaire | D. 911-2 | Nein (von Rechts wegen) | Bescheinigung; bis Anspruchsende |
| Einzelversicherung bei Einstellung | D. 911-2 | Nein (von Rechts wegen) | Bescheinigung; bis Vertragsablauf |
| Mitversichert in einem Kollektivvertrag (Eltern, Partner) | D. 911-2 | Nein (von Rechts wegen) | Bescheinigung des Versicherers |
| Auszubildender oder Befristung unter 12 Monaten | R. 242-1-6 | Ja | Keine andere Absicherung nötig |
| Auszubildender oder Befristung ab 12 Monaten | R. 242-1-6 | Ja | Nachweis einer Einzelversicherung |
| Auszubildender oder Teilzeit, Beitrag ≥ 10 % des Bruttos | R. 242-1-6 | Ja | Beitrag im Verhältnis zum Bruttogehalt |
Befreit Sie die Versicherung Ihrer Eltern?
Alles hängt von der Vertragsart Ihrer Eltern ab — und der Rat „prüfen Sie, ob die Mitversicherung der Kinder verpflichtend ist" ist überholt.
- Ihre Eltern sind über die Kollektivversicherung ihres Arbeitgebers abgesichert (oder über ein anderes in Artikel D. 911-2 genanntes System) und Sie sind dort mitversichert: Befreiung von Rechts wegen. Seit der Aktualisierung des Bulletin officiel de la sécurité sociale (BOSS) vom 19. April 2024, infolge eines Urteils der Cour de cassation vom 7. Juni 2023, spielt es keine Rolle, ob Ihre Mitversicherung verpflichtend oder freiwillig ist. Fordern Sie eine Bescheinigung auf Ihren Namen an.
- Ihre Eltern haben eine Einzelversicherung: Das ist keine kollektive Absicherung, also kein Grund „Mitversicherter". Bestenfalls gilt, wenn sie bei Ihrer Einstellung lief, die Befreiung wegen Einzelversicherung bis zu ihrem Ablauf. Danach braucht es einen anderen Grund (etwa eine Ausbildung von mindestens 12 Monaten mit Einzelversicherung, wenn die Grundlage dies vorsieht und die Personalabteilung diesen Nachweis akzeptiert).
Achten Sie auch auf die Altersgrenze für die Mitversicherung von Kindern, die jeder Vertrag festlegt.
Wann und wie beantragt man die Befreiung?
Vorsicht vor der Terminfalle
Für Befreiungen von Rechts wegen ist Artikel D. 911-5 streng: Der Antrag erfolgt bei der Einstellung oder, falls später, zum Datum der Einführung der Leistungen bzw. zu dem Datum, an dem die C2S oder die andere kollektive Absicherung wirksam wird. Verpassen Sie die Einstellung, sind Sie angemeldet, bis ein neues Ereignis dieser Art eintritt (etwa die Mitversicherung über einen Partner). Bei Befreiungen aus der Gründungsgrundlage legt diese den Zeitpunkt fest; andernfalls lässt der BOSS einen Antrag jederzeit zu. Am sichersten: am Tag der Unterzeichnung handeln.
Ein schriftlicher Antrag mit Nachweisen
Keine Befreiung erfolgt automatisch. Reichen Sie einen datierten und unterschriebenen Antrag ein (persönlich gegen Empfangsbestätigung, per Einschreiben oder per E-Mail, die Sie aufbewahren), der Folgendes enthält:
- Ihren Namen, Ihr Einstellungsdatum und Ihre Vertragsart;
- den genauen Grund und die herangezogene Rechtsgrundlage;
- dass Sie über die Folgen Ihrer Wahl informiert wurden;
- die entsprechende Versicherungsbescheinigung.
Minimale Vorlage:
„Ich, die/der Unterzeichnende [Name Vorname], Auszubildende(r) bei [Unternehmen] seit dem [Datum], beantrage die Befreiung von der Beitrittspflicht zum kollektiven System für Gesundheitskosten aus folgendem Grund: [Grund], gemäß [Artikel D. 911-2 des Code de la sécurité sociale / Grundlage des Systems]. Ich bestätige, von meinem Arbeitgeber über die Folgen dieser Wahl informiert worden zu sein. Die entsprechende Bescheinigung lege ich bei. Ausgestellt in …, am …"
Die Gründungsgrundlage kann jährlich einen Nachweis verlangen, insbesondere bei einer Mitversicherung. Ändert sich Ihre Situation (Ende der C2S, Ablauf der Einzelversicherung), müssen Sie angemeldet werden. Ein tragbarer Dokumentenscanner hilft, von jedem Dokument eine Kopie aufzubewahren.
Sollte man die Versicherung der Eltern behalten oder die des Unternehmens nehmen?
Eine Befreiung bleibt eine Wahl. Vier Kriterien helfen bei der Entscheidung:
- Die Kosten: Bei den Eltern mitversichert zu bleiben kostet Sie oft nichts; bei 20 € im Monat macht die Betriebsversicherung 480 € in zwei Jahren aus.
- Die Arbeitgeberfinanzierung: Wer ablehnt, verzichtet auf den Arbeitgeberanteil (mindestens 50 %), der nicht als Gehalt ausgezahlt wird.
- Die Leistungen: Vergleichen Sie Brille, Zahnersatz und Krankenhaus Zeile für Zeile; eine Betriebsversicherung schlägt manchmal einen einfachen Familienvertrag.
- Die Portabilität: Wenn Sie angemeldet sind, behalten Sie den Schutz nach Vertragsende kostenlos, sofern das Ende Anspruch auf Arbeitslosenversicherung eröffnet (außer bei grobem Fehlverhalten), für die Dauer des letzten Vertrags, höchstens 12 Monate (Artikel L. 911-8).
Zwei Zusatzversicherungen zu kombinieren ist erlaubt, doch der zweite Versicherer erstattet nur den verbleibenden Eigenanteil: Außer bei wirklich ergänzenden Leistungen zahlen Sie doppelt für einen geringen Vorteil.
Zusatzkrankenversicherung, Vorsorge, Arbeitsmedizin: Was ist der Unterschied?
| Regelung | Worum es geht | Verpflichtend? |
|---|---|---|
| Zusatzkrankenversicherung | Erstattung von Gesundheitskosten über die Sécurité sociale hinaus | Ja für den Arbeitgeber, außer bei Befreiung des Arbeitnehmers |
| Vorsorge (prévoyance) | Absicherung bei Tod, Invalidität und Arbeitsunfähigkeit | Verpflichtend für Führungskräfte; für andere je nach Tarifvertrag oder Betriebsvereinbarung |
| Informations- und Präventionstermin | Termin beim arbeitsmedizinischen Präventionsdienst | Ja, vom Arbeitgeber organisiert und bezahlt |
Bei Auszubildenden findet der Termin spätestens zwei Monate nach der Einstellung statt (Artikel R. 6222-40-1 des Arbeitsgesetzbuchs), und vor Arbeitsantritt, wenn sie minderjährig sind oder nachts arbeiten: siehe unseren Artikel zur ärztlichen Untersuchung von Auszubildenden.
Wie prüfen Sie Ihre Gehaltsabrechnung?
Drei Zeilen, die Sie ab dem ersten Monat kontrollieren sollten:
- Die Zeile „complémentaire santé" oder „frais de santé": Wurde Ihre Befreiung akzeptiert, darf sie nicht erscheinen.
- Der Arbeitgeberanteil: mindestens 50 % des Arbeitnehmerbeitrags; weniger ist eine Unregelmäßigkeit.
- Nachberechnungen: Eine Nachzahlung für ein oder zwei Monate ist nicht unbedingt ein Fehler, muss aber erklärt werden.
Im Zweifel fordern Sie das Informationsblatt an. Ein Archivordner erspart die Suche nach diesen Unterlagen. Für kombinierbare Hilfen (Wohnen, Fahrtkosten, Ausstattung) besuchen Sie unsere Seite finanzielle Hilfen.
Vier Reflexe zum Ausbildungsbeginn
- Informationsblatt lesen und die Gründungsgrundlage anfordern, bevor Sie das Beitrittsformular unterschreiben.
- Die Eltern fragen, ob ihre Versicherung kollektiv oder individuell ist, mit Bescheinigung.
- Das Verhältnis Beitrag / Bruttogehalt berechnen: ab 10 % prüfen, ob die Grundlage die Befreiung vorsieht.
- Vertrag, Informationsblatt, Befreiungsantrag und Abrechnungen an einem Ort ablegen.
Ein Taschenkalender hilft, Fristen zu notieren: Ablauf einer Einzelversicherung, Ende des C2S-Anspruchs, ärztliche Untersuchung.
Und wenn der Arbeitgeber gar keine Zusatzkrankenversicherung anbietet?
Das ist eine Unregelmäßigkeit, selbst in einem sehr kleinen Betrieb: Die Pflicht aus Artikel L. 911-7 kennt keine Mindestbeschäftigtenzahl.
- Fordern Sie schriftlich das Informationsblatt und die Grundlage des Systems an.
- Ohne Antwort wenden Sie sich an die Personalvertretung; als Auszubildender können Sie auch den Schlichter für die Lehre der Kammern einschalten (Artikel L. 6222-39 des Arbeitsgesetzbuchs).
- Als letztes Mittel informieren Sie die Arbeitsaufsicht; wer ohne Absicherung bleibt, kann vor dem conseil de prud'hommes (Arbeitsgericht) Schadenersatz verlangen.
Prüfen Sie in der Zwischenzeit auf ameli.fr, ob Sie Anspruch auf die C2S haben, oder schließen Sie eine Einzelversicherung ab. Diese Regeln betreffen private Arbeitgeber: Im öffentlichen Dienst erkundigen Sie sich bei der Personalabteilung.
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