„Mir wurden 22 € für die Zusatzkrankenversicherung vom Gehalt abgezogen, obwohl ich bereits über die Versicherung meiner Mutter abgesichert bin." Zu jedem Ausbildungsbeginn wiederholt sich dieselbe Überraschung auf der ersten Gehaltsabrechnung von Auszubildenden — und in neun von zehn Fällen gab es einen Ausweg, den niemand erklärt hatte.
Kurz gefasst: Seit der allgemeinen Einführung durch das Gesetz vom 14. Juni 2013 (ANI) muss jeder Arbeitgeber der Privatwirtschaft eine kollektive Zusatzkrankenversicherung für sämtliche Beschäftigten anbieten, und Auszubildende gehören dazu: Artikel L. 6222-23 des französischen Arbeitsgesetzbuchs stellt klar, dass der Auszubildende die für alle Beschäftigten geltenden Bestimmungen in Anspruch nehmen kann. Der Arbeitgeber finanziert mindestens 50 % des Beitrags (Artikel L. 911-7 des Sozialgesetzbuchs), der Rest wird von der Gehaltsabrechnung einbehalten. Auszubildende haben jedoch Anspruch auf Befreiungsmöglichkeiten von der Beitrittspflicht, die in Artikel D. 911-2 des Sozialgesetzbuchs und im Dekret Nr. 2015-1883 vorgesehen sind: Vertrag mit einer Laufzeit unter 12 Monaten, Beitrag über 10 % des Bruttoentgelts oder bereits bestehender Versicherungsschutz als mitversicherte Person eines Elternteils oder Partners. Achtung: Der Status als mitversicherte Person bei den Eltern eröffnet die Befreiung nur dann, wenn der Vertrag der Familienversicherung eine obligatorische Absicherung der Angehörigen vorsieht — andernfalls ist die Anmeldung zwingend. Der Befreiungsantrag muss schriftlich, datiert und bei Einstellung eingereicht werden; nach Ablauf dieser Frist greift er erst wieder zum Jahrestag des Kollektivvertrags.
Muss ein Auszubildender der betrieblichen Zusatzkrankenversicherung beitreten?
Grundsätzlich ja, in mehreren genau definierten Situationen jedoch nein. Und genau diese Nuance kostet schlecht informierte Auszubildende jedes Jahr mehrere Hundert Euro.
Ausgangspunkt ist Artikel L. 911-7 des Sozialgesetzbuchs, der aus dem Beschäftigungssicherungsgesetz vom 14. Juni 2013 hervorgeht: Seit dem 1. Januar 2016 muss jedes Unternehmen der Privatwirtschaft, unabhängig von seiner Größe, seinen Beschäftigten eine kollektive Mindestabsicherung für die Erstattung von Gesundheitskosten bieten und mindestens die Hälfte davon finanzieren.
Ein Auszubildender — ob im Lehrvertrag oder im Qualifizierungsvertrag — ist ein Arbeitnehmer. Er fällt somit in den Anwendungsbereich. Artikel L. 6222-23 des Arbeitsgesetzbuchs ist eindeutig:
„Der Auszubildende genießt die für sämtliche Arbeitnehmer geltenden Bestimmungen, soweit diese nicht im Widerspruch zu denjenigen stehen, die mit seiner Situation als junger Arbeitnehmer in Ausbildung verbunden sind."
Keine Regelung schließt Auszubildende von der kollektiven Zusatzkrankenversicherung aus. Ein Arbeitgeber, der Ihnen sagt „Auszubildende haben darauf keinen Anspruch", irrt sich: Es ist sogar umgekehrt, der Beitritt ist grundsätzlich für Sie verpflichtend, außer bei einer Befreiung.
Was die Kollektivversicherung mindestens abdecken muss
Der Mindestleistungskatalog („panier de soins") ist in Artikel D. 911-1 des Sozialgesetzbuchs festgelegt. Er umfasst:
- die vollständige Selbstbeteiligung (ticket modérateur) bei Konsultationen, Behandlungen und Leistungen, die von der gesetzlichen Krankenversicherung erstattet werden;
- die tägliche Krankenhauspauschale ohne zeitliche Begrenzung;
- Zahnersatz- und Kieferorthopädiekosten in Höhe von 125 % des Tarifs der Sozialversicherung;
- eine periodische Optikpauschale (mindestens 100 € für eine einfache Sehkorrektur).
Hinzu kommen seit 2021 die Leistungspakete 100 % Santé in den Bereichen Optik, Zahnmedizin und Hörakustik, die bei bestimmten Hilfsmitteln eine Eigenbeteiligung von null garantieren — ein Punkt, den die Assurance maladie auf Ameli.fr im Detail erläutert und der ins Gewicht fällt, wenn man mit einem Ausbildungsgehalt eine Brille braucht.
Was kostet die Zusatzkrankenversicherung bei einem Ausbildungsgehalt wirklich?
Das ist die unangenehme Frage, denn der Beitrag ist ein Pauschalbetrag: Er hängt nicht von Ihrem Gehalt ab. Ein 18-jähriger Auszubildender im ersten Jahr und eine erfahrene Führungskraft zahlen oft dasselbe.
Größenordnungen, wie sie 2026 bei betrieblichen Kollektivverträgen beobachtet werden:
| Situation | Monatlicher Gesamtbeitrag (Richtwert) | Arbeitgeberanteil (mind. 50 %) | Eigenanteil Auszubildender |
|---|---|---|---|
| Basisvertrag, Arbeitnehmer allein | 30 € bis 45 € | 15 € bis 22,50 € | 15 € bis 22,50 € |
| Vertrag mit erweiterten Leistungen | 55 € bis 80 € | 27,50 € bis 40 € | 27,50 € bis 40 € |
| Familienvertrag (Partner + Kinder) | 90 € bis 140 € | je nach Vereinbarung unterschiedlich | 45 € bis 90 € |
Bezogen auf das Gehalt eines Auszubildenden im ersten Jahr unter 18 Jahren (27 % des Mindestlohns, also rund 400 € brutto) macht ein Arbeitnehmerbeitrag von 20 € 5 % des Entgelts aus. Aufs Jahr gerechnet sind das 240 € — so viel wie eine Monatsmiete in einem CROUS-Wohnheim in manchen Städten. Deshalb ist es wichtig zu prüfen, ob Ihnen eine Befreiung offensteht. Um Ihr Entgelt je nach Alter und Vertragsjahr genau einzuordnen, liefert unser Vergütungsrechner das erwartete Brutto und Netto.
Hinweis: Der Arbeitgeberanteil an der Zusatzkrankenversicherung ist seit 2024 für reguläre Arbeitnehmer Teil der Bemessungsgrundlage der CSG-CRDS. Auszubildende profitieren jedoch von einer ermäßigten Beitragsregelung, die die Auswirkung auf das Nettogehalt begrenzt — ein Mechanismus, den wir in unserem Artikel zum Nettogehalt des Auszubildenden ausführlich erläutern.
Welche Befreiungsfälle gelten 2026 für Auszubildende?
Die Befreiungsfälle sind in Artikel D. 911-2 des Sozialgesetzbuchs und im Dekret Nr. 2015-1883 vom 30. Dezember 2015 aufgeführt. Einige gelten „von Rechts wegen": Der Arbeitgeber kann sie nicht ablehnen, selbst wenn der Gründungsakt des Systems (Kollektivvereinbarung, einseitige Entscheidung) sie nicht erwähnt.
Die Rechtsansprüche auf Befreiung, die Auszubildende am häufigsten betreffen
1. Der Vertrag mit weniger als 12 Monaten Laufzeit. Ein Auszubildender mit einem zehnmonatigen Qualifizierungsvertrag oder einem Lehrvertrag von weniger als 12 Monaten Dauer kann den Beitritt ablehnen, ohne eine andere Absicherung nachweisen zu müssen. Das ist der einfachste Fall.
2. Der Vertrag ab 12 Monaten, mit Nachweis. Ab 12 Monaten bleibt die Befreiung möglich, doch der Auszubildende muss schriftlich nachweisen, bereits abgesichert zu sein — durch eine andere Zusatzkrankenversicherung (individuell oder kollektiv).
3. Der Beitrag über 10 % des Bruttoentgelts. Das ist die spezielle Befreiung für Geringverdiener, besonders relevant für minderjährige Auszubildende. Übersteigt der Arbeitnehmeranteil des Beitrags 10 % des Bruttomonatsgehalts, kann der Beitritt abgelehnt werden. Bei einem Gehalt von 400 € brutto und einem Arbeitnehmerbeitrag von 45 € sind Sie betroffen.
4. Die Absicherung als mitversicherte Person. Das ist der am häufigsten missverstandene Fall. In der Versicherung Ihrer Eltern zu sein, genügt nicht: Die Befreiung greift nur, wenn der Familienvertrag eine obligatorische Absicherung der Angehörigen vorsieht. Viele Verträge decken Kinder nur fakultativ ab — in diesem Fall ist keine Befreiung möglich. Sie müssen Ihre Eltern um eine Bescheinigung ihres Versicherers bitten, die den verpflichtenden Charakter der Familienabsicherung ausweist.
5. Die CSS (Complémentaire santé solidaire). Ein Auszubildender, der die CSS bezieht, ist bis zum Ablauf seiner Ansprüche befreit. Die Assurance maladie weist auf Ameli.fr darauf hin, dass die Einkommensobergrenze vielen allein lebenden jungen Menschen mit geringem Einkommen Anspruch auf die kostenlose CSS eröffnet.
Vorsicht vor der Terminfalle
Der Befreiungsantrag muss zum Zeitpunkt der Einstellung gestellt werden oder in dem Moment, in dem die befreiungsbegründende Situation eintritt. Lassen Sie den ersten Monat verstreichen, ohne etwas zu sagen, sind Sie angemeldet — und müssen in der Regel bis zum jährlichen Stichtag des Kollektivvertrags warten, um wieder auszusteigen. Nehmen Sie sich daher am Tag der Unterzeichnung zehn Minuten Zeit: Lesen Sie das vom Arbeitgeber ausgehändigte Informationsblatt, prüfen Sie die Höhe des Arbeitnehmerbeitrags, und wenn eine Befreiung greift, schreiben Sie sofort.
Mindestvorlage, persönlich gegen Empfangsbestätigung oder per Einschreiben zu übergeben:
„Ich, die/der Unterzeichnende [Name Vorname], Auszubildende(r) bei [Unternehmen] seit dem [Datum], beantrage die Befreiung von der Beitrittspflicht zum kollektiven System der Zusatzkrankenversicherung gemäß Artikel D. 911-2 des Sozialgesetzbuchs, aus folgendem Grund: [Grund]. Die entsprechende Versicherungsbescheinigung lege ich bei. Ausgestellt in …, am …"
Eine datierte Kopie aufzubewahren ist entscheidend: Im Streitfall ist dieses Dokument der Nachweis. Ein tragbarer Dokumentenscanner oder eine einfache Archivierungs-App auf dem Handy genügen, um alle Ihre Ausbildungsunterlagen festzuhalten — Befreiungsbescheinigung, Vertrag, Zusatzvereinbarungen, Gehaltsabrechnungen.
Sollte man die Versicherung der Eltern behalten oder die des Unternehmens nehmen?
Die Antwort hängt von drei Variablen ab: den Kosten, den Leistungen und der Laufzeit Ihres Vertrags.
Die Kosten. Als mitversicherte Person bei Ihren Eltern zu bleiben, ist für Sie oft kostenlos (der Familienbeitrag wird bereits gezahlt). Die betriebliche Versicherung kostet Sie dagegen 15 bis 40 € pro Monat. Über zwei Jahre eines dualen Masterstudiums kann der Unterschied 500 bis 900 € betragen.
Die Leistungen. Eine betriebliche Versicherung in einem Großkonzern ist häufig großzügiger als ein Familienvertrag der Einstiegsklasse, insbesondere bei Optik, Zahnmedizin und Krankenhausaufenthalt. Vergleichen Sie die Leistungstabellen Zeile für Zeile: Fassungspauschale, Höchstbetrag für Zahnersatz, Einzelzimmer.
Die Laufzeit. Bei einem kurzen Vertrag rechtfertigt sich der Verwaltungsaufwand einer Doppelversicherung nicht. Bei einem dreijährigen Zyklus lohnt sich die betriebliche Anmeldung oft, zumal sie Ihnen beim Ausscheiden die Portabilität der Ansprüche eröffnet (Artikel L. 911-8 des Sozialgesetzbuchs): Endet Ihr Vertrag und beziehen Sie Leistungen von France Travail, behalten Sie den Versicherungsschutz kostenlos für einen Zeitraum, der der Vertragsdauer entspricht, höchstens jedoch 12 Monate. Das ist ein echter Vorteil in den Monaten nach dem Abschluss.
Eine Kombination ist möglich, lohnt sich aber selten
Nichts verbietet es, bei zwei Zusatzversicherungen angemeldet zu sein. In der Praxis ist die Erstattung des zweiten Versicherers auf die tatsächlich verbliebenen Eigenkosten beschränkt — Sie bekommen nicht doppelt. Außer bei sehr ergänzenden Leistungen (etwa eine Familienversicherung mit schwachem Zahnschutz und eine starke Betriebsversicherung) läuft die Kombination darauf hinaus, doppelt für einen marginalen Nutzen zu zahlen.
Zusatzkrankenversicherung, Vorsorge, Arbeitsmedizin: nicht verwechseln
Drei unterschiedliche Regelungen tauchen zum Ausbildungsbeginn oft gleichzeitig auf, und Auszubildende bringen sie durcheinander.
| Regelung | Worum es geht | Verpflichtend? |
|---|---|---|
| Zusatzkrankenversicherung | Erstattung von Gesundheitskosten über die gesetzliche Kasse hinaus | Ja für den Arbeitgeber, außer bei Befreiung des Arbeitnehmers |
| Vorsorge (prévoyance) | Absicherung bei Tod, Invalidität, Arbeitsunfähigkeit | Verpflichtend für Führungskräfte; für andere je nach Branche |
| Informations- und Präventionsuntersuchung | Ärztliche Einstellungsuntersuchung durch den arbeitsmedizinischen Dienst | Ja, zulasten des Arbeitgebers |
Die ärztliche Untersuchung hat insbesondere nichts mit der Zusatzkrankenversicherung zu tun: Sie fällt unter die Artikel R. 4624-10 ff. des Arbeitsgesetzbuchs und muss innerhalb von zwei Monaten nach der Einstellung erfolgen (vor Arbeitsantritt bei Minderjährigen und Risikoarbeitsplätzen). Die Fristen erläutern wir in unserem eigenen Artikel zur ärztlichen Untersuchung des Auszubildenden.
Wie prüfen Sie, ob auf Ihrer Gehaltsabrechnung alles korrekt ist?
Drei Zeilen, die Sie ab dem ersten Monat kontrollieren sollten.
- Die Zeile „complémentaire santé" oder „frais de santé" bei den Arbeitnehmerbeiträgen: Wenn Ihr Befreiungsantrag bewilligt wurde, darf sie nicht erscheinen.
- Der Arbeitgeberanteil: Er steht in der Arbeitgeberspalte und muss mindestens 50 % der Gesamtsumme ausmachen. Ein geringerer Arbeitgeberanteil ist eine Unregelmäßigkeit.
- Die Beitragsnachverrechnung: Manche Unternehmen korrigieren im zweiten oder dritten Monat. Ein doppelter Abzug ist nicht zwangsläufig ein Fehler, muss aber erklärt werden.
Bleiben Zweifel, muss der Arbeitgeber Ihnen das Informationsblatt des Kollektivvertrags aushändigen — das ist eine Verpflichtung nach Artikel L. 141-4 des Versicherungsgesetzbuchs. Ein Archivordner oder eine eigene Mappe für Verwaltungsunterlagen erspart Ihnen, diesen Papieren zur Steuererklärung hinterherzulaufen. Um sämtliche finanziellen Ansprüche während Ihres Vertrags zu verstehen, listet die Seite Finanzielle Hilfen die kombinierbaren Leistungen auf (Wohnen, Verkehr, Ausstattung).
Vier Reflexe zum Ausbildungsbeginn
- Das Informationsblatt lesen, bevor Sie irgendetwas zur Zusatzkrankenversicherung unterschreiben.
- Ihre Eltern um die Bescheinigung der Familienabsicherung bitten und dabei den Vermerk „obligatorisch" prüfen.
- Das Verhältnis Beitrag/Bruttogehalt berechnen: über 10 % besteht ein Rechtsanspruch auf Befreiung.
- Jedes Dokument archivieren in einer einzigen Akte: Vertrag, Informationsblatt, Befreiungsantrag, Gehaltsabrechnungen.
Ein Taschenkalender oder ein Notizheft für wichtige Termine (Stichtag des Kollektivvertrags, ärztliche Untersuchung, Betreuungsgespräche im CFA) verhindert, dass Sie das jährliche Befreiungsfenster verpassen, das sich nur einmal im Jahr öffnet.
Und wenn der Arbeitgeber gar keine Zusatzkrankenversicherung anbietet?
Das kommt vor, vor allem in Kleinstunternehmen. Es ist eine Unregelmäßigkeit: Die Verpflichtung aus Artikel L. 911-7 kennt keine Mitarbeiterzahl-Schwelle.
Vorgehen, in dieser Reihenfolge:
- Schriftlich anfordern (eine E-Mail genügt): das Informationsblatt zum betrieblichen Gesundheitskostensystem.
- Ohne Antwort binnen fünfzehn Tagen die Personalvertretung einschalten oder ersatzweise das CFA über Ihren Ausbildungsmediator (Kammern, Artikel L. 6222-39 des Arbeitsgesetzbuchs).
- Als letztes Mittel die Arbeitsaufsicht (DREETS) informieren. Der ohne Absicherung gebliebene Arbeitnehmer kann vor dem Arbeitsgericht Schadensersatz erwirken.
Bleiben Sie in der Zwischenzeit nicht ohne Zusatzversicherung: Die Complémentaire santé solidaire und die Studierendenversicherungen bieten Verträge ab wenigen Euro pro Monat für unter 26-Jährige.
Ein letztes Wort zur tatsächlichen Nutzung dieses Schutzes. Viele Auszubildende nehmen kaum medizinische Leistungen in Anspruch — bis zu dem Tag, an dem eine Brille, ein Loch im Zahn oder eine Sportverletzung dazwischenkommt. Einfache Vorsorgemaßnahmen zählen: ein Erste-Hilfe-Set in der Tasche, Ohrstöpsel in der lauten Werkstatt, eine korrekte Körperhaltung am Bildschirm. Das INRS weist regelmäßig darauf hin, dass junge Beschäftigte unter 25 Jahren doppelt so häufig von Arbeitsunfällen betroffen sind wie der Durchschnitt der Arbeitnehmer — eine Zahl, die der Frage des Gesundheitsschutzes eine weit konkretere Tragweite verleiht als eine Zeile auf der Gehaltsabrechnung.
Für Ihren weiteren Weg: Wenn Sie für dieses Ausbildungsjahr noch einen Vertrag suchen, sehen Sie sich unsere Ausbildungsangebote und unseren Artikel zur Methode, ein Unternehmen zu finden an.